Deudas en Argentina: Plazos, Veraz y tu Derecho

En el complejo entramado de las finanzas personales, las deudas representan un desafío común para millones de personas. Más allá del impacto económico directo, la preocupación por cómo estas obligaciones afectan el historial crediticio y por cuánto tiempo permanecen visibles en los sistemas de información comercial es una constante. En Argentina, comprender los plazos legales y los mecanismos para gestionar esta información es crucial para mantener una salud financiera adecuada. Este artículo desglosará las normativas vigentes, explicará el funcionamiento de herramientas clave como el Veraz y la Central de Deudores del Banco Central, y te guiará sobre cómo proteger y rectificar tu información crediticia.

¿Cuánto Tiempo Pueden Conservarse los Datos de una Deuda? La Prescripción en Argentina

Una de las preguntas más recurrentes para quienes enfrentan deudas es el tiempo que estas pueden permanecer registradas y, más importante aún, cuándo caducan o prescriben legalmente. La legislación argentina establece plazos claros, pero es fundamental diferenciar entre la prescripción de la deuda en sí y el tiempo que los datos asociados pueden ser conservados en los informes comerciales.

Deudas Generales: El Plazo de Dos Años

Según lo estipulado en el Artículo 2562 del Código Civil y Comercial de la Nación, las deudas derivadas de relaciones de consumo y entre usuarios generalmente caducan a los dos años. Este plazo de prescripción implica que, una vez transcurrido este tiempo, cualquier acción legal que el acreedor intente iniciar para exigir el pago de la deuda carecerá de efecto. En otras palabras, la obligación de pago deja de ser legalmente exigible por vía judicial. Es importante destacar que la deuda no desaparece, pero su exigibilidad judicial se ve limitada.

Deudas de Tarjetas de Crédito e Informes Comerciales: El Límite de Cinco Años

El escenario cambia ligeramente cuando hablamos de deudas vinculadas a tarjetas de crédito y, en general, de los datos que figuran en los informes comerciales y crediticios. La Ley 25.326, conocida como Ley de Protección de Datos Personales, es la que rige este aspecto. Esta normativa establece que los datos relacionados con informes comerciales y crediticios, como los que se encuentran en el Veraz, pueden ser guardados por un tiempo máximo de cinco años. Una vez que este lapso de tiempo ha transcurrido, y siempre y cuando no se haya iniciado ningún proceso legal o judicial por la falta de pago de la deuda, la información sobre dicha deuda debe ser eliminada del Veraz.

Es vital comprender esta distinción: mientras que la exigibilidad judicial de una deuda de consumo puede prescribir a los dos años, la información de esa deuda, especialmente si es de tarjeta de crédito, puede seguir figurando en bases de datos crediticias como el Veraz por un período de hasta cinco años. La clave para la eliminación de la información del Veraz después de los cinco años es la ausencia de acciones legales o interrupciones en el plazo de prescripción por parte del acreedor.

El Rol Fundamental del Veraz en el Sistema Financiero Argentino

El Veraz es, sin duda, una herramienta esencial y de amplia influencia en el sistema financiero de Argentina. Su función principal es proporcionar información valiosa sobre el comportamiento crediticio de individuos y empresas. Esta información es crucial para que las entidades financieras y comerciales evalúen la solvencia y la confiabilidad de potenciales clientes antes de otorgar créditos, préstamos o realizar transacciones comerciales significativas.

La información que el Veraz recopila y pone a disposición es muy variada y detallada, abarcando:

• Historial de pagos: Detalle de cómo el individuo o la empresa ha cumplido con sus obligaciones financieras pasadas.
• Deudas pendientes: Montos y tipos de deudas que aún no han sido saldadas.
• Préstamos vigentes: Información sobre créditos y préstamos activos.
• Otras obligaciones financieras: Cualquier otro compromiso económico que la persona o entidad pueda tener.
• Información del Banco Central, AFIP y clientes de Veraz: Cumplimiento de obligaciones reportadas por estas entidades.
• Cheques rechazados: Registros de cheques sin fondos en los últimos 24 meses.
• Procesos judiciales y extrajudiciales: Detalles sobre litigios o gestiones de cobro.
• Pedidos de quiebra, juicios, concursos o deudas comerciales: Información relevante sobre la situación legal y comercial.

Esta base de datos, al ser tan completa, permite a las instituciones tomar decisiones informadas sobre el riesgo crediticio, lo que a su vez impacta directamente la capacidad de los individuos para acceder a productos y servicios financieros.

Cómo Consultar tu Informe Veraz de Manera Gratuita

Gracias a la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales, todo ciudadano tiene el derecho de acceder a su información crediticia de manera gratuita cada seis meses. Este derecho es fundamental para verificar la exactitud de los datos y, en caso de errores, poder iniciar los reclamos correspondientes. Existen dos vías principales para ejercer este derecho:

Consulta Telefónica Gratuita

Para acceder a tu informe Veraz gratuito por teléfono, sigue estos pasos:

1. Comunícate al número (011) 5352-4800 en horario laboral (lunes a viernes, de 9 a 18 hs).
2. La contestadora te preguntará si la consulta es para ti mismo o para un tercero. Elige la opción correspondiente.
3. Se te solicitará tu género y número de DNI, entre otros datos personales. La contestadora repetirá estos datos para que los confirmes.
4. Para verificar tu identidad, el sistema te hará tres preguntas aleatorias. Estas pueden estar relacionadas con tu fecha de nacimiento, si posees cuentas o tarjetas en bancos específicos, o si has tenido determinados productos financieros.
5. Luego, se te preguntará si deseas ejercer tu derecho de acceso a la información crediticia. Debes responder afirmativamente.
6. Finalmente, el sistema te proporcionará un código. Es crucial que lo anotes o solicites que te lo envíen por mensaje de texto.
7. Con este código, deberás ingresar a la página web de Veraz, en la sección “Acceder a su Derecho de Acceso”, e introducirlo para visualizar tu informe.

Consulta Online Gratuita

Alternativamente, puedes realizar el procedimiento directamente en línea, proporcionando los mismos detalles en el sitio web de Veraz. Busca la sección dedicada al “Derecho de Acceso” o “Mi Veraz” para iniciar el proceso. Aunque el método online puede ser más directo para algunos, el principio es el mismo: se te solicitarán datos personales y se realizarán preguntas de seguridad para verificar tu identidad antes de otorgarte acceso al informe. En ambos casos, recuerda que solo puedes obtener un informe gratuito cada seis meses.

Cómo Salir del Veraz: Estrategias y Plazos

Figurar en el Veraz puede generar inconvenientes al solicitar créditos o realizar trámites financieros. Existen diferentes escenarios y procedimientos para modificar o eliminar tu información, dependiendo de si la deuda es inexistente/incorrecta o si es una deuda existente, pagada o impaga.

1. Salir del Veraz por Deuda Inexistente o Incorrecta

Si consideras que la información de una deuda en el Veraz es errónea o que la deuda directamente no existe, tienes derecho a reclamar su corrección o eliminación. Los canales para hacerlo son:

Por Teléfono:

1. Llama al (011) 5352-4800 de lunes a viernes de 9 a 18 hs.
2. Elige la opción “nuevo reclamo”.
3. La operadora te ofrecerá dos opciones: “actualizar información” o “desconozco información de deuda”. Selecciona la que corresponda a tu caso.
4. Serás comunicado con un representante de Equifax (la empresa detrás de Veraz), quien te solicitará documentación probatoria que respalde tu reclamo (por ejemplo, comprobantes de pago, constancias de inexistencia de deuda, etc.).
5. Una vez que tengas la documentación, deberás llamar nuevamente al mismo número y elegir la opción “enviar un documento probatorio por fax” para remitirla.

Por Internet:

1. Ingresa a la página de reclamos de Veraz.
2. Busca y elige la opción “información de deudas y cheques realizados”.
3. Según tu caso, selecciona “actualización de deudas” o “desconocimiento de deudas”.
4. Aclara si estás realizando el reclamo para ti mismo o para un tercero e ingresa tus datos personales.
5. Tendrás la opción de adjuntar digitalmente la documentación probatoria que respalde tu reclamo.

Una vez iniciado el trámite, el proceso de revisión y posible modificación de tu información en la base de datos de Veraz suele durar entre siete y diez días hábiles. Para seguir el estado de tu reclamo, puedes acceder a la sección “Consultar estado/subir documentación” en la misma plataforma.

2. Salir del Veraz por Deuda Existente Impaga

Si la deuda es real y se encuentra impaga, las opciones y los plazos para salir del Veraz son diferentes:

A) Cancelar la Deuda:

Si decides pagar la deuda, tu situación en el Veraz se actualizará para reflejar el pago. Sin embargo, no desaparecerás de inmediato del registro. La ley establece que continuarás figurando en la base de datos durante dos años desde la fecha de cancelación, aunque tu estado se mostrará como “deuda paga”. Es crucial que el acreedor informe a Veraz sobre el pago; si no lo hace, podrías seguir figurando como moroso. En ese caso, deberías seguir los pasos mencionados para “deuda inexistente o incorrecta” y presentar el comprobante de pago. Ten en cuenta que la actualización y publicación de tu estado en Veraz se produce con cierto desfase. Si pagaste a mediados de un mes, es recomendable consultar los últimos días del mes siguiente o primeros del subsiguiente para ver el cambio reflejado. Siempre puedes presentar los certificados de pago a las entidades para demostrar tu situación actual.

B) No Cancelar la Deuda y Esperar la Prescripción:

Si la deuda no se cancela, la información puede permanecer en el Veraz por un tiempo máximo de cinco años, de acuerdo con la Ley 25.326. Transcurrido este lustro, y siempre y cuando el acreedor no haya iniciado acciones legales (juicios) o el deudor no haya comenzado un plan de pagos (lo cual interrumpiría el plazo de prescripción), la información sobre esa deuda debe ser suprimida totalmente de cualquier base de datos. Esta es la opción conocida popularmente como “salir del Veraz por tiempo”. Es importante ser consciente de que, durante esos cinco años, tu historial crediticio estará afectado, lo que podría limitar tu acceso a productos financieros.

La Central de Deudores del Banco Central: Otra Herramienta Clave

Además del Veraz, la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA) es otra herramienta de suma importancia para conocer el estado de tus deudas en el sistema financiero. Esta base de datos es gestionada directamente por el BCRA y ofrece una perspectiva oficial sobre tu situación crediticia.

Cómo Consultar la Central de Deudores:

Acceder a esta información es sencillo y gratuito:

1. Visita el sitio web oficial del Banco Central de la República Argentina.
2. Busca la sección “Central de Deudores” (a menudo se encuentra en la sección de “Información Pública” o “Servicios al Usuario”).
3. Deberás ingresar tu número de CUIL o CUIT.
4. Haz clic en “consultar”.

El informe resultante te permitirá determinar si posees deudas dentro del sistema financiero y visualizar los registros de cheques rechazados en los últimos 24 meses. La Central de Deudores clasifica a los deudores en diferentes categorías según el nivel de riesgo:

Estas categorías son utilizadas por las entidades financieras para evaluar el perfil de riesgo de sus clientes y potenciales clientes, influenciando directamente la aprobación de créditos y las condiciones de los mismos. Mantenerse en la categoría “Normal” es siempre el objetivo para asegurar el acceso a un buen historial crediticio.

Preguntas Frecuentes sobre Deudas y Veraz

¿Qué significa que una deuda “caduque” o “prescriba”?

Que una deuda caduque o prescriba significa que, después de un determinado período de tiempo establecido por la ley, el acreedor pierde el derecho de iniciar acciones legales para exigir el pago de esa deuda. Es importante aclarar que esto no significa que la deuda desaparezca o se condone automáticamente, sino que su exigibilidad judicial se extingue. La obligación moral o contable de la deuda puede persistir, pero no puede ser reclamada por la vía legal.

¿Si mi deuda prescribió, desaparece automáticamente del Veraz?

No necesariamente de forma inmediata. Aunque una deuda de consumo pueda prescribir a los dos años para su exigibilidad judicial, la información sobre esa deuda puede permanecer en el Veraz por un plazo de hasta cinco años, según lo establece la Ley 25.326. La eliminación de la información del Veraz después de los cinco años está condicionada a que no se hayan iniciado acciones legales o que no haya habido interrupciones en el plazo de prescripción por parte del acreedor. Si la información sigue apareciendo después de los cinco años sin acciones legales, tienes derecho a solicitar su supresión.

¿Es lo mismo el Veraz que la Central de Deudores del Banco Central?

No, no son lo mismo, aunque ambas brindan información crediticia. El Veraz es un informe comercial y crediticio gestionado por una empresa privada (Equifax) que recopila datos de diversas fuentes (bancos, financieras, empresas, BCRA, AFIP, etc.). La Central de Deudores, por otro lado, es una base de datos oficial y pública gestionada por el Banco Central de la República Argentina, que consolida la información crediticia que las entidades financieras reguladas por el BCRA reportan. Ambas son complementarias y útiles para conocer tu situación financiera.

¿Qué debo hacer si veo una deuda incorrecta o que no reconozco en mi informe Veraz?

Si detectas una deuda incorrecta o que no reconoces, debes iniciar un reclamo formal con Veraz (Equifax) lo antes posible. Puedes hacerlo por teléfono o a través de su página web de reclamos. Es fundamental que reúnas toda la documentación probatoria que tengas (comprobantes de pago, extractos bancarios, etc.) para respaldar tu reclamo. Veraz tiene un plazo de entre siete y diez días hábiles para investigar y, si corresponde, corregir la información.

Si pago mi deuda, ¿cuánto tiempo tardo en salir del Veraz?

Si cancelas una deuda existente, la información se actualizará en el Veraz para indicar que la deuda está paga. Sin embargo, tu registro no desaparecerá de inmediato. La Ley 25.326 establece que la información de una deuda paga puede permanecer visible en el Veraz por un período de dos años desde la fecha de cancelación. Durante este tiempo, figurarás como deudor, pero con el estado de “paga”, lo cual es mucho más favorable que figurar como “impaga”. Para demostrar tu nueva situación ante cualquier entidad, siempre puedes presentar los comprobantes de pago.

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